房贷事前审查：银行看的，不是您那个年收数字

时薪1,400日元、每月加班 20小时，年收3,242,400日元。这里面能拿去还贷的，按30% 算是一个月 81,060日元。

房贷（住宅ローン）事前审查被拒，银行不会告诉您理由。而这个数通常比您以为的低——被拒最常见的第一个原因，就在这里。

先算，再说别的。

时薪1,400日元、一天 8小时、一个月出勤 21天：

1,400 × 8 = 11,200日元／天

11,200 × 21 = 235,200日元／月

235,200 × 12 = 2,822,400日元／年

每月加班 20小时。时间外的割增是 25%：

1,400 × 1.25 = 1,750日元

1,750 × 20 = 35,000日元／月

35,000 × 12 = 420,000日元／年

没有奖金的话，年收就是 3,242,400日元。

银行接下来要看的是：这里面能拿多少去还贷。这个比例多数银行画在 30%〜35%，各家不一样（フラット35 是年收 400 万以上按 35%，不到 400 万按30%）。

按30% 算：

3,242,400 × 0.3 = 972,720日元／年

972,720 ÷ 12 = 81,060日元／月

这就是"银行认为您一个月最多能还多少"。而且这 81,060 里，车贷、信用卡分期、教育贷款要先扣掉。车贷每月三万，就只剩五万出头。

把时薪和出勤天数换成您自己的，一分钟能算完。算出来的数比您以为的低——这是被拒最常见的第一个原因。

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第二个原因，不在年收那一栏。

事前审查表上，有几栏比年收更要命：

• 在留资格是什么，在留期限到哪一天
• 雇用形态：正社员／合同工／派遣，合同上有没有「期間の定め」（期限的约定）
• 和现在这家公司签合同签了几年
• 社保是厚生年金，还是自己交的国民年金

年收那一栏写在纸上是一样的。但"在留期限还剩一年多、派遣、社保没入"和"永住、厚生年金交了八年"，在审查系统里是两个完全不同的人。

房贷一签就是 20年、35年。银行判断的不是您现在赚多少，是这段时间里收入会不会断。

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这几栏之间，是串在一条链子上的。

社保按月从工资里扣 → 缴纳记录干净 → 申请永住时"公的义务的履行"这一项过得去 → 拿到永住 → 在留期限那一栏不再是问题。

反过来也成立：社保没入，或者中间断过 → 国民年金出现未缴 → 永住审查卡住 → 在留期限一直是一年、三年地续 → 银行一看到"期限"两个字，风险就打满。

所以"房贷被拒"这件事，常常不是发生在递材料那一天，是发生在几年前的某个月，那个月的社保没入上。国民年金能补交的期间只有 2年，过了就补不上；自己的记录长什么样，年金事务所当场调得出来。（怎么算、怎么查，前天那篇写过。）

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关于派遣，有一条要说清楚，因为传错的人很多。

派遣有期间制限：个人单位 3年（同一个组织单位）、事业所单位 3年，两条线并行。3年到了，要动的是"您被派到哪个部门"，不是您的雇用合同。

和您签雇用合同的是派遣公司。派遣先换了，和派遣公司的合同还在继续，工龄不会归零。银行看的工龄，是雇主那边的年数，也就是派遣公司的年数。

（顺带一提，事业所单位那 3年，派遣先向过半数工会等听取意见之后可以延长，不是"一开始就定死了哪一天"。）

另外，同一个雇主名下有期合同累计超过 5年，可以提出转成没有期限的合同，公司不能拒绝。审查表上「期間の定め」那一栏，就能从"有"变成"无"。这一栏对银行是有意义的。（中文：https://www.b-staff.jp/zh/guide/muki-tenkan ）

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租房被拒，看的又是另一套。

房贷是银行审，租房是保证公司审：

• 在留期限比合同期间短（很多保证公司直接卡在这里）
• 紧急联络人在不在日本国内
• 房租和收入的比例，一般看月房租不超过月收入的三分之一
• 工作单位的电话能不能打通、能不能核实

买房、搬家这种话题在工厂里聊起来的时候，常常是一个人说自己被拒了，旁边好几个人跟着点头，但没人说得清到底卡在哪一栏。多数时候卡住的不是"外国人"这三个字，是上面那几行里的某一行。

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事后回头看，基本就是这五个地方：

一、在留期限还剩多久。剩一年，和剩四年，银行的反应不一样。

二、工资条上"厚生年金"那一栏，到底有没有在扣钱。

三、国民年金中间有没有断过。想不起来是正常的，年金事务所查得到。

四、现在的合同是有期还是无期，从入职到今天一共几年。

五、上面那道除法的结果——银行眼里，您每月的上限。

这五个，躺着想就能想明白四个，一张纸都不用翻。

审查基准是各家银行自己定的，也不对外公开，所以被拒的人几乎拿不到确切理由。能做的，是先把这五栏弄干净。

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免费能问的地方（日语接听）

• 総合労働相談コーナー（爱知劳动局）052-972-0266　工作日 9:30-17:00。可以匿名。社保该入没入、合同内容看不明白，都能问。
• 豊田年金事務所 0565-33-1123　工作日 8:30-17:15。自己的缴纳记录、哪几个月未缴、还能不能补交，这里查得最准。

有限会社ブリッジスタッフサービス（丰田市／人材派遣・人材介绍）0565-34-0707 工作日10:00-17:00／LINE 24小时・中文：藤本洋子。

您在日本，房贷或者租房的事前审查，是通过了，还是被拒了？只回两个字也行。